Přihlásit
header 1000 fit

Na hypotéku nemusíte být sami

Uvažujete o koupi vlastního bytu nebo domu, ale nechcete být na splácení sami? Případně potřebujete za hypotéku ručit nějakou jinou nemovitostí? Pomoci vám může rodina nebo váš partner.

HypotékaMít věrného partnera a ochotné rodiče je vždy velkou životní výhrou – i z pohledu žadatele o hypoteční úvěr. Mohou totiž pomoci, když je váš příjem nižší, než banka s ohledem na cílovou částku požaduje, případně pokud potřebujete dočasně nebo trvale ručit jinou nemovitostí. Zkrátka, máte se na koho obrátit a vzniklou situace můžete snadno vyřešit.

Hypotéka s partnerem, nebo bez něj?
Jak je to s hypotečním úvěrem a partnerskými vztahy? Existuje mnoho párů, které spolu jsou dlouhou dobu, ale z různých důvodů se nechtějí vzít. Logicky ale většina z nich dříve či později potřebuje společné bydlení a je postavena před otázku, jakým způsobem jej budou financovat. Představa, že přístup k hypotečnímu úvěru je pro nesezdaný pár složitý, je mylná.

Na výběr je tu hned několik možností. O hypoteční úvěr může například požádat pouze jeden z páru. V tomto případě je nemovitost pouze jeho a zůstává mu i v případě potenciálního rozchodu. „Pak je na místě zvážit, zda se bude druhý partner finančně účastnit splácení úvěru. Pokud ano, rozhodně by měl pár sepsat u advokáta smlouvu, podle níž v případě rozchodu vlastník nemovitosti vložené peníze vrátí. Jinak by o splacené peníze mohl druhý partner přijít, protože byt či dům stále patří výhradně prvnímu z partnerů, který s bankou uzavřel smlouvu o úvěru,“ upozorňuje Irena Zatloukalová z Hypoteční banky. Férovým řešením bývá v tomto případě i model, ve kterém splátku úvěru hradí pouze vlastník nemovitosti a druhý partner se podílí například na úhradě služeb spojených s bydlením (energie, voda, teplo, či další služby).

Spousta párů také řeší otázku, zda mohou zažádat o hypotéku společně, aniž by se kvůli tomu museli brát. „Samozřejmě že ano. Stávají se pak spoluvlastníky dané nemovitosti, přičemž každému z nich patří 50 %. Splácet mohou napůl, nebo v jiném poměru, který jim vyhovuje,“ vysvětluje Irena Zatloukalová. Do společné žádosti se některým párům nechce, protože v každém z nás hlodají obavy z rozhodu a hypotéka do společného bydlení je nemalá investice. „Není tu ale žádný rozdíl proti standardnímu manželství. V případě rozchodu, který samozřejmě nikomu nepřejeme, patří byt či dům oběma stejným dílem. Mohou se pak rozhodnout, zda si ho ponechá jeden z nich a druhého vyplatí, nebo zda ho prodají a případné utržené peníze si rozdělí. Proces není nijak složitý.“ Je to podobné, jako by byly manželé. U manželů totiž společně pořízená nemovitost spadá vždy do společného jmění a vlastníky bytu či domu se tak automaticky stávají oba dva rovným dílem. Výjimkou je jedině, pokud jeden z nich nabude nemovitost ještě před sňatkem – potom opět patří pouze jemu a může s ní libovolně nakládat.

Pomoci mohou také rodiče
Rodiče se většinou snaží svým dětem pomáhat dle svých finančních možností. Dokonce i těm dospělým a zcela samostatným, které již opustily rodinné hnízdo a vydělávají možná více než jejich starostlivá matka a otec. Zdaleka ne všem rodičům se ale podaří během svého produktivního života našetřit tolik peněz, aby za ně mohli svým potomkům pořídit vlastní bydlení – vzhledem k cenám na českém trhu nemovitostí se to opravdu povede jen menší části z nás. Jestliže není po ruce ani byt po prarodičích, je tedy třeba hledat jiná řešení.

A tak se v posledních letech stalo již běžnou věcí, že rodiče svým dětem ručí svou nemovitostí nebo se stávají spoludlužníky při žádosti o hypoteční úvěr. „Typická situace nastává v okamžiku, kdy si klient chce pořídit družstevní byt. Tím nelze ručit, protože nepatří jemu, ale družstvu. V tomto případě je třeba dát do zástavy jinou nemovitost v podobné hodnotě. Nejčastěji to bývá právě byt či dům rodičů. Tímto způsobem jednoduše pomohou svému synovi nebo své dceři k vlastnímu bydlení. Také příjem rodičů může pomoci, když například příjem jejich ratolesti nestačí na požadovanou výši úvěru. Dobré je, že pokud o úvěr žádajkí dítě a jeho rodiče, posuzuje se příjem, jako by souvisel s jednou domácností, nikoliv se dvěma. To mnohým single mladým může pomoci dosáhnout potřebné bonity,“ vysvětluje Irena Zatloukalová, tisková mluvčí Hypoteční banky.

Dalším případem, jak mohou rodiče pomoci svým potomkům, může být stavba rodinného domu. „Když klient nemá k dispozici nemovitost v dostatečné zástavní hodnotě, probíhá stavba na etapy – vždy, když se dokončí určitá část domu, zanese se do katastru nemovitostí a v další etapě se ručí právě touto částí a z banky přijdou peníze na další etapu stavby. Jenže tento způsob je zdlouhavý a složitý. Proto mohou klienti požádat své rodiče, případně další příbuzné, aby jim po dobu stavby ručili vlastními nemovitostmi. Banka jim potom všechny peníze na stavbu uvolní ihned podle potřeby. Navíc, až se dům dostaví, je možné nemovitosti příbuzných vyvázat a nadále ručit pouze nově postaveným domem,“ dodává Irena Zatloukalová.

Já půjčím tobě a ty mně
Existují však i další způsoby, jakými mohou rodiče svým dětem pomoci. Třeba když žádá o úvěr na bydlení mladý člověk, který teprve nedávno dokončil studia a jeho příjem zatím není tak vysoký, jak by si představoval. Jeho rodiče mohou přistoupit k úvěru jako spoludlužníci a se splácením mu pomáhat. „Také příjem rodičů může pomoci, když příjem jejich ratolesti nestačí na požadovanou výši úvěru. Dobré je, že pokud o úvěr žádají dítě a jeho rodiče, posuzuje se příjem, jako by souvisel s jednou domácností, nikoliv se dvěma. To mnohým single mladým může pomoci dosáhnout pro banku potřebné bonity,“ dodává Irena Zatloukalová. Po určité době, až „dítě“ povýší a začne být schopo splácet úvěr sám, mohou být opět rodiče vyvázáni a jejich dítě pokračuje ve splácení samo. Tento model může samozřejmě fungovat i naopak, kdy děti pomohou svým rodičům. „Stává se například, že rodiče přenechají větší byt nebo dům svým dětem a pořídí si menší byt na hypotéku. V tomto případě to zase bývají jejich potomci, kteří přistupují společně s rodiči k úvěru a pomáhají jim se splácením,“ doplňuje Irena Zatloukalová.

V jakých situacích oceníte své příbuzné a blízké?

  • Při koupi družstevního bytu. Nemůžete jím totiž ručit, a tak potřebujete dát do zástavy jinou nemovitost.
  • Při stavbě domu. Jestliže chcete, aby banka uvolnila peníze na stavbu co nejrychleji, můžete dočasně ručit jinou nemovitostí/nemovitostmi, které lze posléze vyvázat.
  • Když nemáte dostatečný příjem. Vaši rodiče nebo partner mohou k úvěru přistoupit jako spoludlužníci a podílet se na splácení s vámi; opět je lze později vyvázat, když se váš příjem zvýší.

 

Fit pro život

Kapitál

Cestujeme za golfem

Praha